Stratégies d'investissement : un guide personnalisé pour chaque étape de la vie
Par RACHEL RICKARD STRAUS .Publié le
2025/04/01 14:05
De la coupe de cheveux à la longueur d'un ourlet, nos choix sont souvent influencés par ce qui est considéré comme 'approprié à l'âge'. Il en va de même pour les investissements que nous détenons dans nos portefeuilles d'actions et d'obligations.
Certains investissements peuvent être parfaits dans la vingtaine et la trentaine, mais deviennent obsolètes dans la soixantaine et la soixante-dixaine. D'autres sont idéaux pour les investisseurs plus âgés, mais ne conviennent pas aux débutants.
Il est donc essentiel de revoir son portefeuille tous les quelques mois pour s'assurer d'obtenir les rendements escomptés et que les actifs détenus restent adaptés à son âge. Bien que la composition d'un portefeuille doive évoluer avec le temps, l'objectif de se constituer un capital pour réaliser ses projets, de l'achat d'une première maison à la retraite, reste constant.
L'avantage d'investir dans des actions et des obligations réside dans le potentiel de croissance du capital et la diversification. Il est important de comprendre les avantages fiscaux et les limites de contribution spécifiques à chaque pays, ainsi que les échéances à respecter."
18-29 ans :
"À cet âge, l'investissement est souvent une nouveauté. Bien sûr, certains ont pu bénéficier de plans d'épargne jeunesse mis en place par leurs parents ou tuteurs. Cependant, la pleine propriété de ces plans n'est généralement acquise qu'à 18 ans.
Au début, il est conseillé de simplifier les choses. Nous avons demandé à la plateforme d'investissement AJ Bell de révéler les cinq investissements les plus populaires parmi ses clients pour chaque décennie . Il est clair que les 18-29 ans adoptent avec succès cette approche de simplicité.
L'investissement le plus populaire est le Fidelity Index World, qui offre une exposition à des milliers d'entreprises de premier plan dans 23 pays développés, idéal pour diversifier son portefeuille. Il est également très abordable, avec des frais annuels de seulement 0,12 %. Le HSBC Tracker FTSE All World est similaire, mais investit également dans les marchés émergents. Son coût est de 0,13 %.
Supposons, par exemple, qu'une personne investisse 1 000 € dans un portefeuille d'actions et d'obligations à 18 ans et le laisse intact jusqu'à l'âge de la retraite, disons 68 ans. Avec un rendement annuel moyen de 6 % après frais, elle se retrouverait avec 18 420 €, même sans contribution supplémentaire.
Si les fonds ne sont pas nécessaires à court terme, il est possible d'envisager des fonds à risque plus élevé. Le Scottish Mortgage Trust, le deuxième investissement le plus populaire de cette tranche d'âge, correspond à cette définition, car il recherche des entreprises à fort potentiel de croissance.
Si un retrait est prévu à court terme, par exemple pour l'achat d'une maison ou un voyage, il est préférable de réduire les risques afin d'éviter une forte baisse de la valeur des économies juste avant d'en avoir besoin."
30-39 ans :
Les revenus augmentent généralement, mais les dépenses aussi, avec un prêt immobilier, la garde d'enfants et éventuellement les frais de scolarité.
Les économies qui ne seront pas nécessaires avant des décennies peuvent être investies avec une stratégie à risque élevé, comme dans la vingtaine. Les économies nécessaires à court terme pourraient être mieux placées en espèces ou dans des investissements plus sûrs, comme les fonds monétaires. Ces fonds investissent généralement dans des obligations d'État à échéance dans les prochains mois, offrant ainsi un revenu relativement sûr. Aberdeen, BlackRock et Vanguard en proposent.
Charlotte Ransom, PDG de la société de gestion d'investissements Netwealth, recommande aux investisseurs de cette tranche d'âge de considérer l'épargne comme une affaire de famille. 'Il est possible d'utiliser les allocations d'investissement de chaque conjoint et de mettre en place des plans d'épargne jeunesse pour chaque enfant. Cela permet de constituer rapidement un capital familial intéressant.'
Ransom souligne que la stratégie d'investissement peut varier en fonction des membres de la famille et de leurs objectifs d'épargne."
40-49 ans :
Les revenus continuent généralement de croître, et les dépenses restent élevées, avec éventuellement les frais universitaires des enfants. Cependant, la retraite est encore loin, ce qui permet de prendre des risques avec les fonds qui ne seront pas nécessaires avant longtemps.
Dan Coatsworth, analyste en investissement chez AJ Bell, déclare : 'Beaucoup dans ce groupe sont prêts à rechercher des investissements à risque plus élevé, comme dans le secteur technologique, où ils sont souvent au fait des dernières innovations. Les fonds indiciels américains sont populaires dans cette tranche d'âge, car l'Amérique est le berceau des géants de la technologie.'"
50-59 ans :
La retraite n'est peut-être pas encore une réalité, mais elle commence à se profiler à l'horizon. Certains investisseurs envisagent de réduire les risques dans leurs portefeuilles. Les obligations et les titres d'État offrent généralement un équilibre aux actions, car ils sont moins volatils. Les performances des actions et des obligations n'évoluent pas nécessairement dans le même sens, ce qui signifie qu'une baisse soudaine du portefeuille d'actions peut être compensée par la stabilité des fonds obligataires.
Bien que les pertes soient moins extrêmes avec un mélange d'actions et d'obligations, les gains le sont également. Vanguard propose cinq fonds dans sa gamme LifeStrategy, chacun avec un ratio différent d'actions et d'obligations en fonction de l'appétit pour le risque.
La gamme MyMap de BlackRock est similaire, mais propose également des options éthiques et axées sur le revenu. Cependant, bien que la retraite approche, elle est encore loin d'être terminée. Pour les fonds qui ne seront pas nécessaires avant longtemps, il est possible de maintenir un niveau de risque plus élevé.
Bien que les enfants ne soient plus nécessairement à charge financièrement, il est possible de continuer à considérer les investissements comme une affaire de famille. 'Contribuer aux investissements des membres de la famille peut être un bon moyen de transmettre un patrimoine à cet âge,' déclare Ransom."
60-69 ans :
La priorité est désormais de générer des revenus à partir des investissements plutôt que de viser la croissance. Les fonds et les sociétés d'investissement composés d'actions peuvent générer des revenus, tout comme les obligations et les titres d'État.
Les actions individuelles qui versent des dividendes élevés sont populaires auprès des personnes de cette tranche d'âge et au-delà. Coatsworth déclare : 'Les actions à revenu élevé sont très présentes, comme celles de Legal & General. Les personnes âgées peuvent les considérer comme des valeurs sûres, des entreprises qui ne disparaîtront pas du jour au lendemain.' Cependant, la dominance de ces actions dans les portefeuilles des investisseurs plus âgés peut également être un héritage du passé. Dans les années 1980, l'investissement dans les entreprises était plus courant, et les fonds indiciels passifs, aujourd'hui très appréciés des jeunes générations, étaient moins répandus. Ransom met en garde : 'Les investisseurs plus âgés doivent faire preuve de prudence. Avoir trop d'argent investi dans une seule action est très risqué.'"
70 ans et plus :
"À cet âge, l'accent est mis sur les investissements qui génèrent des revenus pour les dépenses courantes. À tout âge, le portefeuille d'investissement doit être considéré dans le contexte d'autres actifs. Si un revenu est généré à partir d'une pension, il est possible d'utiliser les investissements pour continuer à faire croître ou à préserver son patrimoine."
Et le gagnant est...
Nous avons demandé à AJ Bell quel groupe aurait obtenu les meilleurs résultats au cours des trois dernières années s'il avait réparti ses investissements de manière égale entre les cinq placements les plus populaires.
Le gagnant est le groupe des 30-39 ans, avec un rendement de 85 %, principalement grâce à leur investissement dans la société américaine de puces Nvidia, qui a connu une croissance de 344 %. Cela a également boosté les rendements des 40-49 ans, à 81 %.
En troisième position, on trouve les 80-89 ans, grâce aux solides rendements d'Aviva et de Lloyds, avec un rendement global de 36 %. Le rendement le plus faible, 22 %, a été enregistré par les 18-29 ans.
Cependant, les portefeuilles avec les rendements les plus élevés ne sont pas nécessairement les meilleurs dans l'ensemble. Des rendements très élevés indiquent souvent une forte volatilité, et le revenu plutôt que le rendement peut être plus valorisé par certains investisseurs."
Source : Dailymail
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